O ile może wzrosnąć rata kredytu hipotecznego w najbliższym czasie?
W najbliższym czasie rata kredytu hipotecznego raczej nie wzrośnie. Przeciwnie – w 2026 roku oczekiwane są dalsze, umiarkowane spadki rat kredytów związane z prognozowanym obniżeniem stóp procentowych NBP do ok. 3,5%, jeśli sprawdzą się obecne prognozy ekonomistów i konsensus rynku[1][2][5]. Zmiana ta wywoła również wzrost zdolności kredytowej, zwiększy dostępność kredytów hipotecznych i może przełożyć się na umiarkowany wzrost cen mieszkań.
Bezpośredni wpływ stóp procentowych na raty kredytów
Główny czynnik decydujący o wysokości raty kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem to poziom stóp procentowych NBP, które przez wskaźniki referencyjne WIBOR lub WIRON przekładają się na oprocentowanie kredytów. Banki, po zmianie stóp, aktualizują oprocentowanie, zazwyczaj co 3 lub 6 miesięcy, i wtedy także zmienia się rata kredytobiorcy[4][5]. Scenariusze na lata 2025 i 2026 zakładają dalsze cięcie stóp – nawet o dodatkowe 0,5 pkt proc. – co wprost obniża wysokość rat[5].
Eksperci przewidują, że jeśli stopa referencyjna spadnie do poziomu 3,5%, rata kredytu hipotecznego jeszcze się obniży, a koszty obsługi zobowiązania będą wyraźnie niższe niż obecnie[1][2][5].
Zmienne i stałe oprocentowanie – czy wszyscy zyskają lub stracą?
Kredyty hipoteczne można podzielić na te z oprocentowaniem zmiennym oraz stałym. W przypadku tych pierwszych, aktualne prognozy oznaczają, że raty będą niższe w kolejnych kwartałach 2025 i na początku 2026 roku[5]. Kredyty stałoprocentowe, zawierane w końcówce 2025 roku, cechują się już niższym oprocentowaniem poniżej 6%, stabilizując ratę na co najmniej kilka lat[8]. To rozwiązanie ogranicza ryzyko nagłych wzrostów rat, lecz jednocześnie nie pozwala na natychmiastowe korzystanie z potencjalnych dalszych cięć stóp przez NBP.
Potencjalny zakres zmian rat – co mówią prognozy?
W oparciu o scenariusze bazowe, wysokość raty kredytu hipotecznego do końca 2025 oraz na początku 2026 roku powinna spaść. Według szacunków spadek stopy referencyjnej do ok. 3,5% r/r oznacza w praktyce wzrost zdolności kredytowej nawet o 8% (dla kredytu 500 000 zł na 25 lat to dodatkowe 38-45 tys. zł)[1][2]. Po tym okresie możliwy jest jednak powrót inflacji i presji na wyższe koszty kredytów – ekonomiczne ryzyko powrotu do podwyżek stóp i rat istnieje, ale jest odległe w czasie i zależne od wielu czynników makroekonomicznych[5].
Reforma wskaźników referencyjnych – WIBOR a WIRON i spread korygujący
Planowana w najbliższym czasie reforma – zmiana wskaźnika z WIBOR na WIRON – według wytycznych powinna być ekonomicznie neutralna. Dodany spread korygujący sprawi, że sama zmiana wskaźnika nie wpłynie na automatyczne obniżenie bądź podwyższenie rat kredytu[4]. Sytuację mogą teoretycznie zachwiać wyroki TSUE dotyczące konstrukcji umów opartych na dotychczasowych wskaźnikach, lecz skala potencjalnych zmian nie jest znana[4].
Prognoza na 2026 – najważniejsze zależności i możliwe scenariusze
Optymistyczny wariant, zakładający kontynuację obniżek stóp, przełoży się na niższe raty, wzrost dostępności kredytów i około 8-procentowy wzrost zdolności kredytowej – co wywoła dodatkowy popyt na rynku mieszkaniowym[1][2][3]. Prognozy wskazują, że w pierwszej połowie 2026 roku ceny mieszkań pozostaną stabilne, w drugiej – mogą wzrosnąć o kilka procent[3].
Należy jednak liczyć się z ryzykiem makroekonomicznym – jeśli presja płacowa oraz inne czynniki ponownie podniosą inflację, NBP może zacząć podnosić stopy, co spowoduje wzrost rat dla kredytów zmiennoprocentowych[5]. Taka sytuacja nie jest spodziewana przed 2027 rokiem, a jej dokładna skala jest obecnie trudna do oszacowania.
Podsumowanie: Czy rata kredytu hipotecznego w najbliższych miesiącach wzrośnie?
W świetle prognoz ekonomistów i obecnych decyzji NBP, rata kredytu hipotecznego w najbliższym czasie ma raczej spadać niż rosnąć[1][2][5]. Dalsze cięcia stóp zwiększą dostępność kredytów, mogą jednak pośrednio przełożyć się na wzrost cen mieszkań i konieczność wyższych zobowiązań przez kupujących[1][2][3]. W perspektywie kilku lat, należy się liczyć z ryzykiem powrotu do wyższych stóp i rat, lecz obecnie dominuje oczekiwanie na korzystniejsze warunki dla kredytobiorców.
Źródła:
- https://blog.ongeo.pl/stopy-procentowe-2026-rynek-nieruchomosci-kredyty
- https://www.money.pl/gospodarka/rynek-mieszkaniowy-w-2026-r-eksperci-mowia-co-nas-czeka-7233010882452384a.html
- https://www.bankier.pl/wiadomosc/Tansze-kredyty-podbija-ceny-mieszkan-Nowa-prognoza-na-2026-rok-9056510.html
- https://www.franknews.pl/wyrok-tsue-2026-nadchodzi-rewolucja-w-kredytach-wibor-co-moze-oznaczac-dla-rat-kredytow-hipotecznych/
- https://forsal.pl/finanse/kredyty/artykuly/10608402,kredyt-hipoteczny-w-2026-r-czy-raty-w-koncu-zaczna-spadac.html
- https://muratordom.pl/prawo/formalnosci-budowlane/czy-2026-bedzie-dobrym-rokiem-na-kredyt-hipoteczny-prognozy-ekspertow-aa-LrX9-NS5R-aUNc.html
- https://notus.pl/blog-finansowy/kredyty-hipoteczne/zmiany-w-kredytach-ktorych-spodziewamy-sie-w-2026-roku/
- https://lukaszsroczynski.pl/2026/01/01/kredyty-hipoteczne-styczen-2026/
- https://regiodom.pl/raty-moga-spasc-w-2026-co-to-oznacza-dla-kupujacych-mieszkanie/ar/c9p2-28309093
- https://credipass.pl/2025/ogolne/rynek-kredytow-hipotecznych-w-2026-roku-stabilizacja-zamiast-boomu/
Schronisko.ketrzyn.pl – Twój przytulny kąt w świecie informacji! Dostarczamy eksperckie treści z dziedzin biznesu, lifestyle, technologii i wielu innych. Inspirujemy, edukujemy i łączymy pasjonatów. Dołącz do naszej społeczności ciekawych świata!