Czy bank sprawdza, czy mamy dzieci podczas analizy wniosku? Banki bezwzględnie weryfikują status rodzicielski każdego wnioskodawcy niezależnie od tego, czy informacja ta zostanie ujawniona w aplikacji kredytowej [1][2]. Ta procedura jest obowiązkowa, a jej celem jest realna ocena zdolności kredytowej i sytuacji finansowej rodziny. Poniżej znajduje się szczegółowa analiza tego procesu, efektywnych metod weryfikacji oraz wpływu posiadania dzieci na warunki i zdolność kredytową.
Obowiązek sprawdzania liczby dzieci przez banki
Banki w Polsce są zobligowane do sprawdzania, czy wnioskodawca ma dzieci. Obowiązek ten wynika z wytycznych Komisji Nadzoru Finansowego, zgodnie z którymi liczba członków rodziny oraz wydatki związane z ich utrzymaniem muszą zostać wzięte pod uwagę podczas oceny zdolności kredytowej [2]. Zatajenie informacji o dzieciach nie jest skuteczne: banki używają wielu narzędzi do niezależnej weryfikacji tej kwestii [1][2].
Ważne jest, że status rodziny oceniany jest w momencie składania wniosku. Przyszłe dzieci – jeśli nie są jeszcze obecne przed podpisaniem umowy – nie wpływają na zdolność kredytową [2][3].
Metody weryfikacji posiadania dzieci
Banki posiadają własne procedury i narzędzia do potwierdzania statusu rodzicielskiego. Do najczęściej stosowanych należą: analiza historii transakcji finansowych pod kątem regularnych wydatków na artykuły dla dzieci (np. pieluchy, akcesoria dziecięce), przegląd rachunków za żłobek, przedszkole czy szkołę, a także dostęp do oficjalnych rejestrów społecznych lub bazy danych KNF [1].
Dzięki temu, nawet jeśli klient nie ujawni tej informacji wprost, bank i tak jest w stanie ocenić rzeczywistą strukturę rodziny. Z tego powodu zatajenie faktu posiadania dzieci jest bezcelowe, gdyż zostanie zweryfikowane i może utrudnić lub uniemożliwić uzyskanie produktu finansowego [1][2].
Wpływ posiadania dzieci na zdolność kredytową
Posiadanie dzieci znacząco obniża zdolność kredytową. Każde dziecko wpływa na zmniejszenie kwoty, którą bank jest gotów udzielić jako kredyt [3]. Najczęściej spadek ten wynosi od 130 000 do 160 000 zł w zależności od konkretnej sytuacji danej rodziny [2].
Im większa liczba dzieci, tym niższa kwota dostępnego kredytu. Jednak kolejne dziecko oznacza mniejszy spadek zdolności niż pierwsze – późniejsze dzieci obniżają zdolność w mniejszym stopniu [3]. Bank traktuje każde dziecko jako stały i istotny koszt utrzymania gospodarstwa domowego [8].
W praktyce, w pierwszym kwartale 2022 roku zdolność kredytowa rodziny z dwójką dzieci zmniejszyła się aż o 56 procent rok do roku, co pokazuje skalę wpływu liczby członków rodziny na dostęp do finansowania [5].
Analiza rzeczywistej sytuacji finansowej
W ramach oceny wniosku bank szczegółowo analizuje realną sytuację finansową rodziny: przychody, stabilność zatrudnienia oraz poziom wydatków [1]. Nawet w przypadku stabilnych zarobków wydatki związane z utrzymaniem dzieci mają decydujący wpływ na ostateczny wynik analizy ryzyka bankowego [3].
Bank uwzględnia koszty stałe związane z wychowywaniem dziecka, takie jak wyżywienie, edukacja, opieka zdrowotna czy zajęcia dodatkowe, stąd zimna kalkulacja ryzyka jest nieodłącznym elementem każdego procesu kredytowego. Celem jest upewnienie się, że rodzina będzie miała środki zarówno na bieżące potrzeby jak i spłatę kredytu [3].
Dochody i koszty związane z dziećmi: zasiłki i alimenty
Banki inaczej traktują dochody z zasiłków oraz alimenty. Zasiłek 500+ nie jest zawierany w kalkulacjach zdolności kredytowej, natomiast nowszy zasiłek 800+ jest akceptowany w całości i doliczany do dochodu na każde dziecko, niezależnie od jego wieku [2][9].
W przypadku alimentów bank uwzględnia tylko te płacone jako koszt – nie są one traktowane jako część przychodu, co również obniża końcową zdolność kredytową [2].
Warunki kredytów dla rodzin z dziećmi
Pomimo obniżenia zdolności kredytowej banki nie rezygnują z udzielania kredytów rodzinom z dziećmi. Wprowadzają jednak bardziej restrykcyjne warunki, zwiększone wymogi dotyczące dochodu i wysokości rat [3].
Zdarzają się także sytuacje, w których banki oferują specjalne oferty dla rodzin z dziećmi, między innymi obniżony wymagany wkład własny lub niższe oprocentowanie kredytu [1].
Podsumowanie
Banki każdorazowo weryfikują, czy wnioskodawca ma dzieci – to obowiązkowy element analizy wniosku kredytowego [1][2]. Zatajenie tego faktu i tak zostanie wykryte na podstawie historii finansowej i dostępnych rejestrów. Każde dziecko traktowane jest jako koszt wpływający negatywnie na zdolność kredytową – najczęściej o 130 000–160 000 zł na dziecko [2][3]. Banki starannie analizują strukturę oraz sytuację finansową rodziny, a większość ulg i świadczeń socjalnych nie jest doliczana do dochodu. Pomimo restrykcyjnych wymogów uzyskanie kredytu przez rodzinę z dziećmi jest możliwe, jednak na innych warunkach niż w przypadku osób bezdzietnych [3].
Źródła:
- https://direct.money.pl/artykuly/porady/dziecko-a-kredyt-czy-dzieci-zmniejszaja-nasza-zdolnosc-kredytowa
- https://subiektywnieofinansach.pl/nowy-czlonek-rodziny-i-jego-wplyw-na-zdolnosc-kredytowa-kredyt-hipoteczny/
- https://habzafinanse.com.pl/czy-dziecko-wplywa-na-zdolnosc-kredytowa/
- https://rankomat.pl/finanse/poradniki/kredyt-hipoteczny-rodzicami-sie-da/
- https://businessinsider.com.pl/poradnik-finansowy/kredyty/zdolnosc-kredytowa-rodziny-z-dwojka-dzieci/nz0b0sq
- https://notus.pl/blog-finansowy/kredyty-hipoteczne/kredyt-hipoteczny-wspolnie-z-rodzicami-czy-to-mozliwe/
- https://mfinanse.pl/blog/zdolnosc-kredytowa-4-osobowej-rodziny/
- https://ohipotece.pl/ile-waza-dzieci-w-kredycie-hipotecznym/
- https://hipoteczny.pl/blog/800-plus-a-kredyt-hipoteczny/
Schronisko.ketrzyn.pl – Twój przytulny kąt w świecie informacji! Dostarczamy eksperckie treści z dziedzin biznesu, lifestyle, technologii i wielu innych. Inspirujemy, edukujemy i łączymy pasjonatów. Dołącz do naszej społeczności ciekawych świata!